Obtenir un regroupement de crédit immobilier : comment faire ?

Les raisons qui peuvent pousser une personne à demander un rachat de crédit peuvent être nombreuses. Mais dans la majorité des cas, c’est pour bénéficier d’un allègement des mensualités ou pour éviter une situation de surendettement. Le regroupement de crédit est ouvert à tous les emprunteurs qui ont deux ou plusieurs prêts en cours. Pour pouvoir prétendre à ce type de financement, plusieurs conditions doivent être remplies. Voyons ci-après quelles sont ces conditions et quelles sont les démarches à faire pour obtenir un crédit immobilier ?

Les critères à respecter pour obtenir un rachat de crédit immobilier

À noter d’emblée que le rachat de crédit est une opération bancaire qui consiste à fusionner plusieurs prêts en un seul. Il peut s’agir d’un crédit à la consommation, un crédit auto et un prêt immobilier. Pour en profiter, il faut respecter certaines exigences de la banque.

Une situation professionnelle et financière stable

À l’instar des prêts classiques, pour voir votre demande de rachat de crédit immobilier accepté par les banques, il faut que vous soyez en mesure d’honorer vos engagements. Pour en convaincre les organismes prêteurs, il faut leur apporter la preuve que vous avez une source de revenu stable et pérenne. La sécurité de l’emploi constitue une garantie suffisante pour les institutions bancaires.

La possession d’un CDI avec quelques années d’ancienneté et un statut de fonctionnaire sont des arguments de taille pour inciter les établissements financiers à approuver votre demande. C’est l’assurance que l’emprunteur sera capable de rembourser ses dettes.

Un ratio d’endettement raisonnable

Le risque pour l’emprunteur avec un rachat de crédit immobilier est qu’il peut engendrer un surendettement s’il est mal distribué. Afin de protéger ses intérêts et ceux du demandeur, les banques vont mettre un point d’honneur à calculer votre taux d’endettement. En d’autres termes, ils vont déterminer la part des dettes issues de vos prêts en cours et celle du nouveau prêt, sur vos revenus mensuels. Dans la majorité des cas, les banques refusent d’emprunter si elle dépasse plus d’un tiers des revenus nets annuels du requérant. En fonction de la situation de chaque candidat, les organismes de prêt peuvent appliquer la règle des 33% de façon stricte ou faire des exceptions.

La capacité de l’emprunteur à faire des épargnes

Il est important de remarquer que les banques apprécient plus particulièrement les emprunteurs qui peuvent faire des économies. C’est une manière pour elle de juger du sérieux du demandeur. Elles vont donc passer aux peines fin votre compte bancaire, si vous arrivez à faire des épargnes ou au contraire, vous dépensez l’intégralité de vos revenus à la fin de chaque mois. Pour mettre toutes les chances, il est de ce fait recommandé d’éviter durant quelques mois avant de faire votre demande d’être à découvert.

Les démarches à faire pour obtenir un regroupement de crédit immobilier

Un particulier a le droit de demander un rachat de crédit immobilier si l’emprunt à l’habitat représente 60 % des encours totaux qui sont rassemblés dans la transaction.

En faire la demande auprès d’un organisme prêteur

Dans la logique des choses, il faut que le candidat dépose une requête auprès d’un établissement de prêt. Il peut le faire directement ou en passant par un intermédiaire bancaire. La demande peut se faire en ligne via internet sur le site de l’organisme qui vous propose l’offre. Il vous est également possible de le faire par téléphone ou de vous déplacer auprès d’une agence pour effectuer la démarche directement avec un conseiller bancaire.

L’instruction du dossier par la banque

Lorsque votre demande a été déposée et que les documents nécessaires sont entre les mains de votre banque, un conseiller spécialisé dans l’étude des projets de regroupement de prêts va se pencher sur votre dossier. Il vérifiera votre taux d’endettement, votre reste à vivre, votre ratio hypothécaire pour les subventions avec garanties. À l’issue de cet examen, votre prêteur se prononcera sur la faisabilité ou non du rachat. S’il accepte, il vous proposera une offre en tenant compte de votre situation.

La réception de la proposition et son acceptation par l'emprunteur

Une fois que le dossier est approuvé, une offre de rachat de crédit immobilier sera envoyée au requérant. Il s’agit d’un contrat qui comprend toutes les modalités du nouveau prêt à savoir :

• la durée du remboursement,
• le taux d’emprunt appliqué,
• le montant des mensualités et les autres renseignements nécessaires liés à l’accord.

L’emprunteur dispose ensuite d’un délai de 14 jours pour accueillir ou non la proposition qui lui a été faite. S’il veut se rétracter, il faudra envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception à sa banque. S’il accepte, le déblocage des fonds s’effectuera après la signature de la convention entre les deux parties.