Les critères pour choisir une assurance prêt immobilier
Le financement d’un projet immobilier requiert le plus souvent la possession d’une assurance de prêt. C’est pourquoi le choix de cette garantie revêt une grande importance pour les emprunteurs, bien que la loi les autorise à la sélectionner librement. Exigée par l’établissement prêteur, elle est par ailleurs indispensable que ce soit lors d’une acquisition immobilière ou durant un investissement locatif. Quels sont les points importants qu’il est préférable de considérer avant de souscrire un contrat affichant un tarif attractif ?
Délais de carence et de franchise
Le délai de carence concerne la période qui débute à compter de la date de souscription et durant laquelle on est amené à payer des cotisations sans toutefois bénéficier d’indemnisation en cas de sinistre. Il diffère d’un contrat à l’autre et varie selon le type de garantie. Pour la perte d’emploi par exemple, il faut en général attendre un an. Par ailleurs, il est rare qu’il soit appliqué lors d’un décès-invalidité dans les meilleurs contrats. Quant au second, il prend effet à la date de survenance de l’évènement couvert par la garantie. Il correspond le plus souvent à 90 jours pour l’incapacité temporaire de travail. Dans ce cas, il faut par conséquent endosser soi-même 3 mensualités si l’on est contraint de faire un arrêt de travail.
Garantie décès-invalidité
Cette couverture doit être valable jusqu’à ce que le crédit touche à son terme. Chez certains contrats bancaires, elle porte sur une durée définie et s’éteint à 70 ans. En ce qui concerne les offres déléguées, elle s’étend jusqu’à 80, voire 85 ans. D’autre part, elle a un lien avec la garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie). Dans ces deux cas de figure, le capital restant dû est pris en charge par l’assurance, et ce, quel que soit le type de contrat (individuel ou bancaire). Les autres garanties proposent une prise en charge assez variable. Le prix de l’assurance emprunteur est deux ou trois fois moins cher grâce à la délégation.
Prise en charge indemnitaire et forfaitaire
Les allocations et autres prestations sociales dont on bénéficie après un accident sont concernées dans le remboursement par indemnisation. L’assureur prendra en charge à hauteur de la perte des revenus. On parle de la formule des contrats de groupe des banques. Le remboursement par forfait touche en revanche les clauses alternatives. Par conséquent, ce sera en pourcentage de la mensualité lors de la souscription qu’on fixera la couverture à la souscription. C’est par le biais de la quotité assurée qu’il sera possible de couvrir en totalité ou en partie l’échéance. Ces deux méthodes d’indemnisation concernent les garanties invalidité permanente totale (IPT), invalidité permanente partielle (IPP), incapacité de travail totale (ITT) et perte d’emploi.
Arrêt de travail
Le taux d’invalidité à compter duquel la garantie intervient est important. D’après la Sécurité sociale, il est au minimum de 66 % pour l’IPT. Après le délai de franchise, la mensualité est prise en charge intégralement. En ce qui est de l’IPP, la prise en charge est partielle en fonction du taux d’invalidité : entre 33 % et 66 %. Le meilleur taux d'assurance prêt immobilier est souvent accessible chez les grandes compagnies de mutuelles.
Pour définir les garanties invalidité/incapacité, il se pourrait que certains assureurs prennent en compte d’autres critères. Au final, il faudra être sûr que le contrat intègre un éventuel reclassement professionnel. À ce propos, la garantie est indispensable pour les personnes qui ne peuvent pas réaliser une activité professionnelle et leur propre métier.
Exclusions de garanties
Pour les personnes qui pratiquent le sport, elles doivent absolument veiller si leur activité n’est pas frappée d’exclusion. Si le contrat ne le précise pas, cela signifie que l’on est couvert. On a également tendance à remarquer une exclusion particulière, notamment les affections dorso-vertébrales et les maladies physiques (dépression, surmenage…). Lors du choix, il vaut toujours mieux se focaliser sur un contrat tenant en compte de ce genre de pathologies avec indemnisation sans condition d’hospitalisation.