Crédit immobilier sans apport : comment établir un dossier en béton ?

En principe, les banques exigent un apport pour toute demande de crédit immobilier. Sans apport personnel, il est difficile d’obtenir un prêt immobilier sauf dans des cas spécifiques qui sollicitent un dossier solide. Pour être éligible à cette offre, il faut répondre à certains critères. Certes, cette possibilité n’est pas accordée à tout le monde. Comment faire alors pour convaincre les banques ?

Faire en sorte d’être inclus dans la liste des éligibles au prêt immobilier sans apport

Dans un crédit immobilier classique, 10 % de la valeur du prêt constitue l’apport personnel de l’emprunteur. Cet apport sert en principe à couvrir les frais de dossiers, les frais de notaire et droits d’agence. Toutefois, certains emprunteurs sont dans l’impossibilité de se constituer un apport. D’où l’institution du prêt immobilier sans apport qui constitue le type de crédit adapté à ces derniers. Les personnes classées dans cette catégorie sont en général les jeunes diplômés salariés et les investisseurs locatifs.

Être inclus dans ce classement n’est toutefois pas la seule condition pour obtenir ce type de crédit. Il faut un dossier convaincant et solide pour gagner la confiance des organismes prêteurs et voir sa demande de prêt aboutir, en plus d’un taux de remboursement élevé. Ainsi, il ne suffit pas d’avoir le profil d’un jeune travailleur, il faut en plus, être lié à un poste en CDI avec le souhait de devenir propriétaire. En outre, ceux qui investissent dans l’immobilier locatif doivent présenter un indice de loyer intéressant aux yeux des banques.

Il est de ce fait crucial pour l’emprunteur d’apporter les pièces justifiant sa motivation et sa capacité de remboursement pour soutenir sa demande de crédit immobilier sans apport. Pour cela, il lui faut en premier lieu présenter des documents permettant aux banques de le connaitre personnellement telle une carte d’identité nationale ou passeport ainsi qu’un certificat de résidence. Ensuite, pour prouver son honnêteté envers les organismes prêteurs, l’emprunteur doit apporter un avis d’imposition d’un semestre à inclure dans son dossier. Un compte bancaire sans découvert est aussi important à soutenir avec des relevés bancaires. Enfin, le bulletin de salaire et un compromis de vente sont indispensables pour prouver sa stabilité financière et son réel souhait d’acquérir une propriété.

Apporter des preuves de sa bonne capacité de remboursement et d’un projet crédible

Un dossier convaincant doit prouver une capacité de remboursement et d’endettement du futur emprunteur. Ainsi, pour avoir une idée de son taux de remboursement et d’endettement, il suffit de faire la différence entre les revenus et les charges financières. Une simulation du prêt immobilier est également recommandée pour aider en ce sens. En effet, cette simulation peut améliorer le dossier soumis aux organismes prêteurs lors de sa demande de prêt immobilier sans apport.

Pour le calcul de la capacité de remboursement, il faut multiplier par 33 % son revenu net puis soustraire les charges de remboursement déjà présentes. Le 33 % susmentionné concerne le taux d’endettement maximum accepté par les organismes de crédit. À noter que ce crédit vise surtout les personnes souhaitant acquérir un logement principal. L’absence d’apport bien motivé est prise en compte par les banques s’il est surtout basé sur un événement personnel, santé ou autres ayant entrainé cette incapacité.

Il faut noter qu’à côté du profil de l’emprunteur, le type de projet objet de l’investissement est scripté par les banques. Il faut de ce fait présenter un projet bien établi et bien réfléchi pour les convaincre. Comme précédemment mentionné, le prêt immobilier sans apport vise l’acquisition d’une résidence principale. Mais il peut servir aussi à financer l’achat d’un bien immobilier en vue d’une location. D’ailleurs, ce second cas est plus apprécié des organismes emprunteurs qui sont plus confiants à l’idée d’obtenir remboursement à partir des loyers perçus.

Moyens efficaces pour obtenir la confiance des organismes prêteurs

Pour se rassurer, les banques exigent de l’emprunteur une bonne capacité de remboursement pour l’avenir. En principe, les placements financiers sont vus d’un bon œil par les organismes financiers et permettent de prouver en quelque sorte ce critère recherché par ces derniers. Ainsi, l’assurance-vie, le Plan d’Épargne Actions (PEA), le Plan d'épargne-retraite (PER) ou la loi Madelin, sont des possibilités d’épargne que peuvent choisir le futur propriétaire pour être plus crédible aux yeux des banques. L’ajout des pièces justificatives y afférentes est donc recommandé pour donner plus de crédibilité à sa demande.

Autre chose, le projet nécessitant un financement par le biais du prêt immobilier sans apport doit être sérieusement préparé avant de le soumettre aux banques. En effet, le projet présenté fera l’objet d’une évaluation méticuleuse afin d’analyser sa faisabilité. D’où l’intérêt de bien le détailler. Une simulation du prêt en ligne est une alternative idéale en ce sens pour avoir un aperçu du coût des mensualités à verser, les revenus perçus, les charges imposables, les taux d’intérêt et toutes les étapes du financement.

Lors de la simulation, les informations suivantes peuvent être demandées par l’outil : le montant du prêt à faire, la durée de paiement, le taux envisagé, ainsi que la mensualité envisagée. Cela pour aider à obtenir un crédit immobilier répondant aux besoins relatifs au projet immobilier. Et grâce à une calculette de crédit immobilier, les conditions de la souscription d’un prêt seront connues d’avance. Il existe en effet trois sortes de simulateurs d’abord pour avoir une idée sur le montant du prêt, un autre pour déterminer la capacité d’emprunt et le troisième pour savoir le coût des mensualités.