Prêt immobilier : quelles sont les garanties possibles de votre emprunt ?

Obtenir un financement pour un bien immobilier n’est pas une mince affaire. Pour y parvenir, il peut s’avérer nécessaire de recourir à un prêt afin de disposer d’une somme importante. Cette dernière reste toutefois à rembourser sur une durée déterminée et sous certaines conditions. C’est pourquoi il est essentiel de connaître les garanties possibles pour un prêt immobilier. Voici à ce propos les alternatives qui s’offrent à vous.

Le privilège de prêteur de deniers 

Le privilège de prêteur de deniers est une garantie financière très utilisée dans le cadre de l’acquisition d’un bien immobilier qui a déjà été construit. Il est également connu sous le sigle PPD. Grâce à ce dernier, la banque bénéficie d’une indemnisation en cas de saisie ou de vente de bien. 

Autrement dit, s’il y a défaut de paiement de l’emprunteur, elle sera en droit de saisir et de vendre le bien pour rembourser le capital restant dû. Une fois la vente réalisée, si le montant est suffisant pour rembourser le prêt, la banque liquidera la dette. 

Dans le cas contraire, la différence sera à la charge de l’emprunteur. Pour bénéficier du privilège de prêteur de deniers, l’emprunteur doit fournir une déclaration notariée. Laquelle déclaration doit attester que le bien immobilier qu’il souhaite acheter est libre de toute hypothèque ou charge. 

L’hypothèque

L’hypothèque est la garantie la plus utilisée pour obtenir un prêt immobilier. Elle consiste à proposer un bien immobilier comme garantie à la banque en contrepartie d’un financement. Bien évidemment, ce dernier pourra être saisi et vendu en cas de non-paiement du crédit par l’emprunteur. Il convient toutefois de préciser qu’il s’agit d’une garantie plutôt onéreuse. 

En réalité, des frais de garantie d’environ 2% du montant du prêt s’appliquent lorsque vous optez pour un prêt hypothécaire. Dans certains cas, cela peut largement surpasser le coût des actes notariés et des taxes. Gardez néanmoins à l’esprit que cette solution reste applicable sur tout type de propriété. Elle n’a besoin d’aucune sollicitation de tiers et de mobilisation d’épargne.

Le cautionnement

Si vous ne pouvez pas faire une hypothèque, le cautionnement est une autre option qui s’offre à vous. Pour proposer cette garantie, vous aurez cependant besoin de trouver un organisme de cautionnement qui s’engagera à dédommager la banque si vous n’arrivez plus à payer les mensualités prévues dans le contrat. 

Il existe plusieurs formules pour lesquelles vous pouvez opter. La plus connue est la caution solidaire où une personne morale se porte garant de l’emprunteur. Hormis cela, il y a également le cautionnement hypothécaire. Il implique qu’une tierce personne donne en garantie un bien réel lui appartenant. Contrairement à l’hypothèque, le cautionnement ne nécessite pas la présence d’un notaire et vous donne l’avantage d’obtenir un prêt hypothécaire à moindre coût.

Le nantissement

Le nantissement est un contrat qui lie l’emprunteur à la banque et permet d’obtenir aisément un crédit immobilier. Il donne comme garantie une partie des actifs financiers du débiteur pendant toute la durée de remboursement. Il peut s’agir d’actifs incorporels tels que des comptes d’épargne, une assurance-vie, des comptes de titres ou encore des fonds de commerce. 

Il est toutefois essentiel que leur valeur soit supérieure à celle de l’emprunt. Si vous optez pour cette solution, vous devez comprendre que les fonds nantis ne sont plus à votre disposition. En cas de non-paiement, le créancier bénéficiaire du nantissement est tout à fait en droit de vendre le bien contre remboursement.

Mais comment investir et où placer son argent ?

Le placement immobilier est une option intéressante pour faire fructifier son épargne, notamment en période d'inflation. L'achat d'un bien locatif permet de générer des revenus complémentaires grâce aux loyers perçus. Pour financer l'acquisition, il est souvent nécessaire de contracter un prêt immobilier. Différentes garanties peuvent être proposées à la banque :

L'hypothèque sur le bien acheté est la solution la plus courante. La banque peut saisir et vendre le bien en cas de défaut de paiement. C'est une garantie solide mais coûteuse en frais (environ 2% du montant emprunté).

Le privilège de prêteur de deniers offre également une bonne sécurité à la banque sans frais supplémentaires. Il permet la saisie du bien en cas d'impayés.

Le cautionnement par un tiers ou le nantissement d'actifs financiers sont aussi des alternatives envisageables. Ils évitent les frais d'hypothèque mais nécessitent de mobiliser un cautionnaire ou une partie de son épargne.

Quelle que soit la garantie choisie, il est essentiel de bien évaluer la rentabilité locative future du bien pour s'assurer que les loyers permettront de rembourser le prêt. Un conseiller en gestion de patrimoine peut vous accompagner sur ce projet.